Hypotheken

Hypotheekadvies is erg belangrijk

HypotheekvormenWijzigingen 2013Gratis 1e gesprek

Er zijn veel hypotheekvarianten. In de jaren ’70 van de vorige eeuw bestonden alleen de lineaire en annuïteitenhypotheek. Inmiddels zijn deze weer mateloos populair vanwege de gewijzigde fiscale wetgeving in 2013 (wijzigingen 2013) . In de tussentijd zijn er hypotheekvormen op de markt gekomen die nu niet meer worden afgesloten, maar wel mogen worden voortgezet.

De huidige mogelijkheden

De annuïteitenhypotheek

De annuïteitenhypotheek is een klassieke hypotheekvorm. Je betaalt zowel rente als aflossing. Je lost gedurende de looptijd van de lening al af. Bruto blijft het totale maandelijks bedrag aan aflossing en rente gelijk (de annuïteit). In aanvang is een groot deel van de annuïteit rente en een klein deel aflossing. Gedurende de looptijd wordt er steeds meer afgelost waardoor de rentecomponent daalt. Aangezien de rentecomponent aftrekbaar is, beginnen de maandlasten laag. Door de daling van de rentecomponent in de annuïteit stijgt de netto maandlast gedurende de looptijd. Deze stijging van de netto maandlast gaat geleidelijk en aangezien je salaris meestal ook jaarlijks iets stijgt, blijft je besteedbare inkomen redelijk bestendig. Deze vorm wordt tegenwoordig weer veel afgesloten.

De lineaire hypotheek

Ook de lineaire hypotheek is een klassieke hypotheekvorm. Je betaalt zowel rente als aflossing. Je lost gedurende de looptijd van de lening al af. Maandelijks los je hetzelfde bedrag af op je hypotheek, zodat je lening lineair daalt. In de beginperiode is de maandlast vrij hoog, want naast de gelijkblijvende aflossing betaal je nog veel rente. Op termijn wordt het steeds goedkoper. Deze vorm wordt tegenwoordig weer veel afgesloten.

Het nadeel van de lineaire hypotheek ten opzichte van de annuïteitenhypotheek is dat de maandlasten in het begin hoger zijn. Wel los je sneller af dan bij een annuïteitenhypotheek. Dat kan bijvoorbeeld handig zijn als nu het inkomen voldoende is en je later naar een duurder huis wilt verhuizen of minder wilt gaan werken als er kinderen komen. Een combinatie van een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek is ook mogelijk.

Overige vormen / lopende hypotheken

Tot 2013 kon je allerlei hypotheekvarianten kiezen. Er was veel meer mogelijk dan nu. Als je al voor 2013 een hypotheek had, dan mag je de bestaande hypotheekvorm behouden.

De aflossingsvrije hypotheek

De naam zegt het al. Bij deze hypotheek wordt in beginsel niet afgelost. Je betaalt alleen rente. Deze hypotheek is bedoeld voor mensen die hun hypotheek niet helemaal willen aflossen, omdat ze bijvoorbeeld voldoende pensioen hebben, later kleiner willen gaan wonen of een erfenis in het vooruitzicht hebben. Omdat je alleen rente betaalt heeft de aflossingsvrije hypotheek de laagste maandlasten. De aflossingsvrije hypotheek is ook aantrekkelijk in combinatie met andere hypotheekvormen, waar je wel op aflost.

De (bank)spaarhypotheek

Bij de spaarhypotheek los je gedurende de looptijd niets af. Je betaalt rente en premie. Naast de lening spaar je in een gekoppelde levensverzekering (vaak een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) in Box 1) om de gehele lening op de einddatum af te lossen. Maandelijks stort je premie in een polis en de waarde in de polis rendeert met dezelfde rente als de rente die je betaalt over de lening. De uitkering op de einddatum is gegarandeerd, dus je weet zeker dat je de gehele lening kunt aflossen. Sinds 2008 mag je in plaats van een spaarverzekering ook een spaarrekening gebruiken om in Box 1 een kapitaal op te bouwen (Spaarrekening Eigen woning (SEW)).

De levenhypotheek

Het basisprincipe van de verschillende levenhypotheken is hetzelfde. Ze kennen geen aflossing gedurende de looptijd en maken gebruik van een levensverzekering in Box 1 (KEW) of Box 3. Je betaalt dus rente over de lening en een premie voor een levensverzekering. Mogelijke vormen van de levenhypotheek zijn de traditionele levenhypotheek, de beleggingsverzekeringhypotheek en de hybride hypotheek.

De beleggingshypotheek

Beleggen brengt bepaalde risico's met zich mee. Als je bereid was die risico’s te nemen dan kon je kiezen voor de beleggingshypotheek. Naast de hypothecaire lening loopt een beleggingsrekening bij de bank. Je hebt veel vrijheid in je beleggingskeuze. Sinds 2008 mag je de waarde om de hypotheek af te lossen ook in Box 1 opbouwen. Dan is de beleggingsrekening een Beleggingsrecht Eigen Woning (BEW). Je betaalt rente en een inleg op een rekening.

De nieuwe hypotheekregels sinds 2013: je hebt alleen nog renteaftrek als je direct aflost.

Op 1 januari 2013 zijn de hypotheekregels voor de hypotheekrenteaftrek veranderd. Als je voor het eerst een hypotheek afsluit om een huis te kopen, moet je die binnen 30 jaar helemaal aflossen om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek. De aflossing moet tenminste volgens een annuïtair schema gebeuren, zoals in een annuïteitenhypotheek. Naast de annuïteitenhypotheek (zie hypotheekvormen) kun je ook een lineaire hypotheek voor maximaal 30 jaar afsluiten. Omdat je hiermee sneller aflost dan de annuïteitenhypotheek, mag je de hypotheekrente bij deze variant ook aftrekken.

Had je voor 2013 reeds een hypothecaire lening, dan val je onder overgangsrecht. De rente blijft aftrekbaar, ook al heb je bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek of een spaarhypotheek. Ook als je je hypotheek oversluit naar een andere bank, kun je gebruik blijven maken van het overgangsrecht. Hypotheekadvies is hierbij wel belangrijk. Vraag ons naar je mogelijkheden!

Hypotheekadvies is niet gratis. Vroeger ontvingen hypotheekadviseurs provisie van de bank waar de hypotheek werd ondergebracht. Dat is inmiddels niet meer toegestaan. Nu brengen hypotheekadviseurs rechtstreeks bij de klant een bedrag in rekening voor de uren die zij besteden aan advies en bemiddeling voor een hypotheek. Deze nota kun je gelukkig wel aftrekken bij de aangifte inkomstenbelasting.

Het eerste gesprek over een hypotheek is gratis. In dit gesprek bekijken wij je wensen en geven we een inschatting van de tijd en de hierbij behorende kosten. Wij doen zaken met bijna alle geldverstrekkers in Nederland, dus wij kunnen je de scherpste rente en de beste voorwaarden aanbieden. Als je voor hypotheekadvies naar je bank gaat, dan ben je misschien iets goedkoper uit voor het hypotheekadvies. Een bank is ook minder tijd kwijt, want deze kan immers niet vergelijken. Bovendien is de rente bij je bank meestal hoger dan de scherpste aanbieder, dus per saldo ben je als nog duurder uit.

Wij selecteren samen met jou de hypotheek die het beste bij jouw situatie past. Hierbij moet je bijvoorbeeld naast de hypotheeklasten voldoende inkomen overhouden om nog leuke dingen te blijven doen en dat moet ook in de toekomst het geval blijven. Bel ons voor het maken van de eerste afspraak!

Naar andere pagina's

verzekeringen

verzekeringen

pensioenen

pensioenen